Как откладывать сбережения
Вы купили квартиру, создали семью, и финансы продолжают вытекать из карманов, есть ли какие возможности откладывать деньги? Если вы задумываетесь о будущем, то специально для вас мы подготовили статью о Четырех советах, которые помогут увеличить ваши накопления даже в самых стесненных обстоятельствах.
Многие из нас тратят свои доходы на такие крупные вложения, как покупка недвижимости (квартира, дом, участок земли), создание семье или «кубышка на старость», чтобы уйти на пенсию раньше и не зависеть от перипетий государственных пенсионных реформ.
Но как делать сбережения, если вы купили дом, завели детей, прочно ушли в гущу семейной жизни и неуклонно инвестируете в пенсию?
В партнерстве с инвестиционной платформой Nutmeg, мы рассмотрим четыре совета, которые помогут вам сберегать доходы, когда семейная жизнь идет полным ходом, а денег все чаще не хватает.
1. Определите стоимость семейной жизни
Дети – удовольствие не дешевое, поэтому важно уметь грамотно планировать свой семейный бюджет.
Любой, у кого есть дети, скажет вам то же самое: они требует не малых финансовых вложений. Вам нужно трать больше на еду, чаще покупать новую одежду для них и быть подготовленных к еще большим расходам.
Чисто теоретически средняя российская семья должна тратить на одного ребенка в месяц 20,4 тыс. рублей (средняя московская семья — 33,9 тыс. рублей, петербургская — 23,7 тыс.).
Итого в среднем по России один ребенок должен обходиться родителям в 245 тыс. рублей в год, или за 18 лет в 4,4 млн рублей. А если смотреть на вещи более реально и оценивать затраты до полного высвобождения родительской шеи (то есть до условного окончания вуза в 22 года), суммарные затраты превысят 5 млн рублей.
Для сравнения с Великобританией, базовая стоимость воспитания ребенка до достижения 18 лет составляет 75 436 фунтов стерлингов (6 419 510 рублей) для семьи. Эта сумма возрастает до 155 100 фунтов стерлингов (13 198 819 рублей) если в семье двое детей.
Если вы холосты, вы можете зарабатывать и тратить свои деньги так, как нравится только вам, но с детьми вы должны быть уверены, что потребности всех членов вашей семьи полностью удовлетворены.
Ваша семья даже может потерять один из источников дохода, если кто-то из супругов решит остаться дома и заботиться о детях.
Все эти факторы говорят о том, что очень важно иметь грамотно построенную схему управления своими финансами, чтобы обеспечить комфортную и финансово безопасную жизнь для вашей семьи.
Вдобавок ко всему, вам необходимо учитывать стоимость содержания вашей недвижимости. Если вы являетесь счастливым обладателем квартиры или дома, то первоначальные затраты на покупку недвижимости, вероятно, истощили ваши сбережения, а ведь не стоит забывать о том, что рано или поздно появится такая статья расходов как ремонт.
Семейные праздники, детские мероприятия, занятие в фитнес центре, ежегодный отпуск – все это влияет на семейный бюджет.
Прежде чем инвестировать во что-то, составьте твердый бюджетный план, рассчитывая ежемесячный доходы и расходы вашей семьи, а также помните о больших тратах, таких как страхование автомобиля, налог на недвижимость, подарки к праздникам и те траты, которые могут появится неожиданно.
Как только вы узнаете, сколько вы можете позволить себе откладывать денежных средств, и где вы можете сэкономить на своих расходах, чтобы повысить «жировой запас», вы сможете правильно распоряжаться средства в семейном бюджете.
2. Ставьте цели и думайте о «банках»
Чтобы правильно управлять всеми вашими конкурирующими интересами, вам нужно смотреть на свои финансовые цели как в отдельности, так и в целом.
Есть три ключевых вопроса:
- Для чего вы откладываете деньги, зачем вам это надо?
- Сколько вам нужно?
- Сколько времени вам нужно для достижения этой цели?
Хорошей идеей будет распределение денег между всеми целями, но зачастую каждый из супругов ставит приоритеты в зависимости от личных предпочтений.
Если ваша долгосрочная цель сбережений для выхода на пенсию идет по плану, вы, возможно, сможете больше тратить на своих детей (позволить более дорогой подарок на Новый год или отправится в отпуск всей семьей). Но если ваши пенсионные накопления отстают от графика, вам, возможно, придется сосредоточиться на том, чтобы вернуть их в нужное русло, опережая другие приоритеты.
Есть мнение, что для достижения каждой цели, сбережения должны храниться отдельно. Для досрочного погашения ипотеки – одна банка, для отпуска в Греции в следующем году – другая, для ремонта в квартире – третья. Поведенческие исследования в области финансов Нобелевского лауреата Ричарда Талера показало, что этот вид ментального учета - это то, как мы склонны мыслить.
Решение о том, сколько усилий нужно приложить к каждой «банке» и куда вы вкладываете деньги, будет зависеть от ваших личных и семейных приоритетов и долгосрочной цели.
Вообще говоря, чем дольше вы откладываете деньги на какую-то цель, тем менее рискованной она будет. Исторические исследования показывают, что это снижает вероятность убытков.
Отношение разных людей к рискованным операциям и потерям зависит от их собственного мировоззрения и личных финансов. Например, кто-то с устойчивой историей трудоустройства, небольшими выплатами по ипотеке и надежными накоплениями в «черный день» может чувствовать себя более способным рисковать со своими сбережениями.
3. Создайте фонд на «черный день»
Прежде чем рассматривать какие-либо формы инвестиций на будущее, вам необходимо создать подходящий денежный буфер в виде символичной «баночки на черный день».
Размер буфера будет зависеть от возможностей каждого человека в отдельности, но наличие этой «заначки на черный день» обеспечивает спокойствие, если что-то пойдет не так. В плохие времена, это станет отличной страховкой, которую вы выплатите себе сами, если сломается машина или вы потеряете работу.
Нет точных данных о том, сколько нужно держать финансов этом буфере, но чтобы получить приблизительное представление, необходимо учитывать ряд факторов.
Сюда нужно включать ежемесячные постоянные расходы, такие как продукты, коммунальные услуги (так же учитывайте выплаты за интернет и мобильную связь), выплаты по ипотеке и другое. Основное правило заключается в том, чтобы ваш буфер смог вас выручить на срок от 3 до 6 месяцев в денежном эквиваленте. К примеру, на продукты ваша семья тратит 23 000 рублей, коммунальные услуги 5 000 рублей и ежемесячный взнос по ипотеке составляет 27 000 рублей, соответственно ваша «заначка на черный день» должна ровняться от 165 000 до 330 000 рублей. Не забывайте увеличивать ее каждый год на уровень инфляции!
Вам также следует подумать о своих источниках дохода. Если вы находитесь на стабильной работе с регулярной зарплатой, вам может быть удобнее откладывать меньше денег, так как вы уверены в своем будущем. Но человек, чей доход не постоянный, а зависит от выполненных проектов, будет стараться как можно больше увеличить свою «баночку на черный день».
4. Воспользуйтесь преимуществами инвестирования с минимальными налогами
Инвестирование с минимальными налоговыми выплатами может иметь смысл, так как оно заставляет ваши деньги работать как можно больше, чтобы вырастить ваше будущее состояние.
Большинство видов инвестиций, по которым вы получаете пассивный доход, облагаются налогами в нашей стране. Необходимо учитывать ставку налогообложения и ее необходимость, при планировании вида инвестиций.
Ценные бумаги – единственный вид ценных бумаг, при котором вам не нужно платить налоги на процентные доходы, остаются облигации федерального займа. По доходам от иных акций и облигаций (прибыль полученная от их продажи, также дивиденды и процентный доход) – облагается НДФЛ (13%), как один из видов дохода физического лица.
Банковские вклады – в случае, если ставка по рублевому вкладу превышает ключевую ставку ЦБ на пять процентных пунктов и более, то доходы по банковским вкладам облагаются налогам в 35%. При этом максимальная доходность по рублевым вкладам крупных банков в последнее время держится вблизи исторических минимумов. Проще говоря, у вас очень мало шансов заплатить налог на доход по банковским вкладам.
Валютные операции - Пока что в российском законодательстве рынок форекс подробно не описан, а следовательно не продуманы и особенности налогообложения доходов от сделок на разницу курсов валют. Пока ваш доход существует в виде записи в торговом терминале, налогообложению он не подлежит. Налоговая база (т.е. то, с чего берут налог) появляется в тот момент, когда вы выводите деньги на свой счет.
Криптовалюты - Как облагать налогом биткоины, российские власти еще не придумали. Пока что руководство Банка России предлагает считать криптовалюту цифровым товаром. Если следовать общему духу Налогового кодекса, налоговая база возникает в тот момент, когда вы продали биткоины и получили рубли или доллары за них на свой счет. Ставка — те же 13% для резидентов РФ.
Источник:
